Poupando para o amanhã, amanhã

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É fácil imaginar economizar dinheiro na próxima semana, mas e economizar agora? Geralmente nós queremos gasta-lo. Shlomo Benartzi diz que is...

É fácil imaginar economizar dinheiro na próxima semana, mas e economizar agora? Geralmente nós queremos gasta-lo. Shlomo Benartzi diz que isto é um dos nosso maiores obstáculos para economizarmos o suficiente para a aposentadoria, e pergunta: Como nos mudamos este comportamento desafiador para uma solução comportamental?
Eu vou falar hoje sobre economizar mais. mas não hoje, amanhã. Eu vou falar sobre Economizar Mais Amanhã. É um programa que Richard Thaler da Universidade de Chicago e eu inventamos talvez 15 anos atrás. O programa, em um sentido é um exemplo de comportamento financeiro em esteroides - como nos podemos realmente usar o comportamento financeiro. Agora vocês podem perguntar, o que é comportamento financeiro? Então vamos pensar sobre como nós administramos nosso dinheiro. Vamos começar com hipotécas. É um tipo de assunto recente, pelo menos nos Estados Unidos. Muitas pessoas compram a maior casa que eles podem pagar, e na verdade ligeiramente maior que isto. E então eles são executados. E então eles reclaman do banco por ter sido o responsável por ter-lhes dado a hipotéca.



Vamos também pensar sobre como nós gerenciamos o risco - por exemplo, investir no mercado de ações Dois anos atrás, três anos atrás, cerca de quatro anos atrás, o mercado ia bem. Nós éramos tomadores de risco, sem dúvida. Então o mercado de ações encolheu e nós estamos como "hüau“ Estas perdas, elas sentem, emocionalmente, elas sentem muito diferente do que nós na verdade pensamos sobre elas, quando os mercados estavam subindo.” Então não estamos provavelmente fazendo um bom trabalho quando precisamos assumir riscos.

Quantos de vocês tem iPhones? Alguem? Maravilha. Eu apostaria que muitos mais de vocês fazem seguro dos seus iPhones - vocês estão implicitamente comprando seguro por terem uma garantia extendida. O que acontece se vocês perdem seus iPhones? O que acontece se vocês fazem isto? Quantos de vocês tem filhos? Alguém? Levantem suas mãos se vocês tem um seguro de vida suficiente. eu vejo um monte de mãos abaixando. Eu previria se vocês fossem uma amostra representativa que muitos mais de vocês fazem mais seguro do seu iPhone do que de suas vidas, mesmo quando vocês tem filhos. Nós não estamos fazendo direito quando se trata de seguro.
O típico lar Norte Americano gasta 1.000 dólares por ano em loterias. 
E eu sei, isto é uma loucura. Quantos de vocês gastam mil dólares por ano em loterias? Ninguém. Então isto nos diz que as pessoas, nesta sala não estão gastando mais que que um mil para ficar na média de um mil. Pessoas de baixa renda gastam mais do que um mil em loterias. Para onde isto nos leva? Nós não estamos fazendo em bom trabalho administrando dinheiro.

Comportamento financeiro é na verdade uma combinação de psicologia e economia, tentando entender os erros que as pessoas fazem com o dinheiro. E eu posso continuar aqui pelos 12 minutos e 53 segundos que eu ainda tenho e fazer gozação de todos os tipos e maneiras que nós administramos dinheiro, e no final vocês irão perguntar, “Como nós podemos ajudar as pessoas?” E isto é exatamente o que eu quero abordar hoje. Como nós podemos compreender que os erros que as pessoas fazem com o dinheiro e então mudar os desafios comportamentais em soluções comportamentais? E o que eu vou falar hoje é Economize Mais Amanhã.

Eu quero dirigir a questão da poupança. Nós temos na tela uma amostra representativa de 100 norte americanos. E nós vamos olhar para o comportamento econômico deles. A primeira coisa a observar é metade deles nem mesmo tem acesso ao plano 401(k) - Plano de investimento para aposentadoria - Eles tem dificuldade para fazer poupança. Eles não podem ter descontos nos seus cheques de pagamento para um plano 401(k) de aposentadoria. antes que eles o vejam, antes que eles possam tocá-lo. E sobre a outra metade das pessoas? Algumas delas escolhem não poupar. Elas são apenas muito preguiçosas. Elas nunca se dispõem a se conectar a um website complicado e fazerem 17 clicks para se inserir no plano 401(k) E então elas tem que decidir como irão investir nas suas 52 escolhas, e elas nunca ouviram sobre o que é um fundo financeiro de mercado. E elas ficam sobrecarregadas e apenas não se inscrevem. Quantas pessoas terminam economizando para o plano 401(k)? Um terço dos Americanos. Dois terços não estão economizando agora.

E elas estão economizando o suficiente? Olhem aqueles que dizem que economizam muito pouco. Um em cada 10 está economizando o suficiente. Nove de cada 10 não podem economizar o suficiente para seu plano 401(k) decidiram não economizar - ou não decidiram - ou economizam muito pouco. Nós achamos que temos um problema de pessoas economizando demais. Vamos olhar aquilo. Nós temos uma pessoa - bem, na verdade vamos dividi-la na metade porque é menos do que um por cento. A grosso modo cerca de meio porr cento dos Americanos sentem que estão economizando muito.

O que nós vamos fazer a respeito disso? É isto exatamente o que eu quero abordar. Nós temos que entender porquê as pessoas não estão economizando e então nós podemos, com esperança, mudar os desafios comportamentais para soluções comportamentais, e então ver quão poderosas elas podem ser. Então me permitam desviar por um segundo a medida que nós vamos identificando os problemas os desafios, os desafios comportamentais, que impedem as pessoas de pouparem. Eu vou me desviar e falar sobre bananas e chocolate.

Suponham que nós tivéssemos outro magnífico evento do TED na próxima semana E durante o intervalo teríamos um lanche e vocês poderiam escolher entre bananas ou chocolate. Quantos de vocês acham que gostariam de comer bananas durante este hipotético evento TED na próxima semana? Quem gostaria de comer bananas? Magnífico. Eu prevejo científicamente que 74% de vocês escolheriam as bananas. Bem isto pelo menos é o que um magnífico estudo previu. E então contem os dias e vejam o que as pessoas acabam comendo. As mesmas pessoas que imaginaram-se comendo bananas terminaram comendo chocolate uma semana depois.
Auto-controle não é um problema no futuro. É somente um problema agora quando o chocolate está próximo de nós.
O que isto tem a ver com tempo e poupança, esta questão da gratificação imediata? Ou como alguns economistas a chamam, a preferência presente. Nós pensamos em poupança. Nós sabemos que deveríamos poupar. Nós sabemos que iremos poupar no próximo ano, mas hoje vamos sair e gastar. O Natal está chegando, nós deveríamos comprar um monte de presentes para todos que nós conhecemos. Então esta questão da preferência presente provoca em nós o pensamento sobre a poupança, mas terminamos gastando.

Agora eu vou falar sobre outro obstáculo comportamental para a poupança e que tem a ver com a inércia. Mas de novo, uma pequena desvio para o assunto da doação de órgãos. Um magnífico estudo comparando países diferentes. Nós vamos olhar para dois países semelhantes, Alemanha e Áustria. E na Alemanha, se você quisesse doar seus órgãos - Deus nos livre que uma coisa dessas te aconteça - quando você obtém sua carteira de motorista ou identidade, você observa no item que diz, “Eu gostaria de doar meus órgãos. ”
Mas a maioria das pessoas não observa os itens. Isto exige esforço. Você tem que pensar. 12% observam. 
Áustria, um país fronteiriço é ligeiramente semelhante, ligeiramente diferente. Qual é a diferença? Bom, você ainda tem escolha. Você vai decidir se você quer doar seus órgãos ou não. Mas quando você obtém sua carteira de motorista, você marca o item se você não quiser doar seus órgãos. Ninguém marca os itens. É uma coisa que exige muito esforço. Um por cento marca os itens. O restante não. Não fazer nada é muito comum. Poucas pessoas observam os itens.

Quais são as implicações de salvar vidas e ter órgãos disponíveis? Na Alemanha 12% marcam os itens. Doze por cento são doadores de órgãos. Há uma grande escassez de órgãos, Deus nos livre, se você precisar de um. Na Áustria, de novo, ninguém marca os itens. Entretanto, 98% das pessoas são doadoras de órgãos. Inércia, falta de ação. Qual é o padrão de configuração se as pessoas não fazem nada, se elas continuam procrastinando, se elas não marcam os itens? Muito importante. Nós vamos falar sobre o que acontece se as pessoas estão sobrecarregadas e com medo de fazer suas escolhas do plano 401(k). Nós vamos faze-las aderir automaticamente ao plano, ou elas serão deixadas de fora? Em muitos planos 401(k) se as pessoas não fazem nada isto significa que elas não estão poupando para a aposentadoria, se elas não observam o item. E observar o item exige esforço.

Então nós viemos conversando sobre dois desafios comportamentais. Mais um antes que mudemos os desafios para soluções, tem a ver com macacos e maçãs. Não, não, não, isto é um estudo real e tem muito a ver com o comportamento econômico.
Um grupo de macacos ganhou uma maça, e eles estão muito contentes. Outro grupo ganhou duas maçãs, uma foi tirada. Eles ainda têm uma maçã. Eles estão bem zangados. 
Por que vocês nos tiraram uma maçã? Esta é a noção da aversão de perda. Nós detestamos perder coisas, mesmo que isto não signifique um risco muito grande. Vocês detestariam ir um caixa eletrônico sacar 100 dólares e se dar conta que perderam uma nota de US$ 20. É muito doloroso. mesmo que não represente nada. Aqueles 20 dólares poderiam pagar um lanche rápido. Então esta noção de aversão a perda é significativa também quando se trata de poupar, porque mentalmente, as pessoas e emocionalmente e intuitivamente visualizam poupar como uma perda porque eu tenho que cortar os meus gastos.

Então nós falamos sobre todo o tipo de desafios comportamentais que tem a ver com eventuais poupanças. Se vocês pensarem sobre gratificação imediata e o chocolate contra as bananas, é doloroso poupar agora. É muito mais divertido gastar agora. Nós falamos sobre inércia e doação de órgãos e observar os items. Se as pessoas tem que observar muitos items para se juntar ao plano 401(k) elas continuarão procrastinando e não irão se juntar. E por último, nós falamos sobre a aversão a perda, e os macacos e as maçãs. Se as pessoas visualizarem mentalmente a poupança para a aposentadoria como uma perda, elas não irão poupar para a sua aposentadoria.

Então nós temos estes desafios e o que Richard Thaler e eu sempre fomos fascinados - tomar o comportamento de finanças e fazê-lo comportamento de finanças com esteróides ou comportamento de finanças 2.0 ou comportamento de finanças em ação - mudando os desafios para soluções. E nós chegamos a uma embaraçosa e simples solução chamada Poupe mais, não hoje, Amanhã. Como isto irá resolver os desafios sobre os quais falamos? Se vocês pensarem sobre o problema das bananas versus chocolate, nós pensamos que iremos comer bananas na semana que vem. Nós pensamos que iremos economizar mais no próximo ano. Poupe Mais Amanhã convide os funcionários a pouparem mais talvez no próximo ano - em algum tempo no futuro onde nós podemos imaginar-nos comendo bananas, fazendo mais trabalhos voluntários na comunidade, nos exercitando mais e fazendo todas as coisas certas no planeta.

Nós também falamos sobre observar os items e da dificuldade em tomarmos ações. Poupe Mais Amanhã faça-o mais fácil. É um piloto automático. Uma vez que vocês me digam que gostariam de economizar mais no futuro, vamos dizer cada Janeiro vocês irão economizar mais automaticamente e isto sairá do seu cheque de pagamento para o plano 401(k) antes que vocês vejam, antes que vocês toquem, antes que vocês percebam a questão da gratificação imediata. Mas o que nos iremos fazer a respeito dos macacos e da aversão a perda? O Janeiro próximo vem e as pessoas podem sentir que se elas pouparem mais, elas terão que gastar menos, e isto é doloroso. Bom, talvez isto não devesse ser justamente em Janeiro. Talvez nós devêssemos fazer as pessoas pouparem mais quando elas tem mais dinheiro. Desta maneira, quando elas tem mais dinheiro, quando elas tem um aumento no pagamento elas não tenham que cortar seus gastos. Elas pegam um pouco mais do aumento no cheque de pagamento e gastam mais - pegam um pouco do aumento e o colocam num plano 401(k).

Então este é o programa, embaraçosamente simples mas como iremos ver, extremamente potente. Nós primeiro o implementamos, Richard Thaler e eu no ano de 1998. Uma companhia de porte médio no Meio Oeste o chão de fábrica estava lutando para pagar as suas contas repetidamente nos diziam que eles não podiam economizar mais imediatamente. Poupar mais hoje não é uma opção. Nós os convidamos a poupar três pontos percentuais mais toda a vez que eles tivessem um aumento no pagamento. E aqui está o resultado. Nós estamos vendo aqui um período de três anos e meio, quatro aumentos nos pagamentos as pessoas que estavam lutando para poupar estavam poupando três por cento dos seus pagamento, três anos e meio depois poupavam quase quatro vezes mais, quase 14%.

E há sapatos e bicicletas e coisas nesta transparência porque nós não queremos apenas jogar números no vácuo. Eu quero, de verdade, pensar sobre o fato que poupar quatro vezes mais é uma grande diferença em termos de estilo de vida que as pessoas serão capazes de pagar. É real. Não são apenas números num pedaço de papel. Enquanto que economizando três por cento, as pessoas poderiam ter que comprar tênis melhores para que possam caminhar, porque elas não poderão ser capazes de pagar por nada mais, quando elas poupam 14% elas poderiam ser capazes talvez de terem melhores sapatos para caminharem até o carro para dirigir. Este é a diferença real. Mas agora, cerca de 60% das maiores companhias na verdade tem programas como este em andamento. Isto é parte do Ato de Proteção de Pensão. (Legislação estabelecida em 2006 nos EUA com incentivos fiscais visando aumentar e proteger a poupança para a aposentadoria) E nem é necessário dizer que Thaler e eu temos sido abençoados por fazermos parte deste programa e fazer a diferença.

Deixem-me terminar com duas mensagens importantes. Uma é o comportamento financeiro é extremamente poderoso. Isto é apenas um exemplo. Mensagem dois ainda há muito a fazer. Isto é na verdade apenas a ponta do iceberg se vocês pensarem sobre pessoas e hipotécas e comprar casas e então não ser capaz de pagar por ela, nós precisamos pensar sobre isto. Se vocês estão pensando sobre as pessoas assumirem muitos riscos e não entenderem quanto risco estão estão assumindo ou assumindo pouquíssimos riscos nós precisamos pensar sobre isto. Se vocês pensarem sobre as pessoas gastando um mil dólares por ano em bilhetes de loterias nós precisamos pensar sobre isto. A média na verdade o recorde é em Singapura. O lar norte americano médio gasta $ 4 mil por ano em bilhetes de loteria. Nós temos muito a fazer muito a resolver, também na área da aposentadoria quando pensamos o que as pessoas fazem com o seu dinheiro depois da aposentadoria.

Uma última questão. Quantos de vocês se sentem confortáveis a medida que vocês estão planejando sua aposentadoria vocês tem um plano verdadeiramento sólido quando vocês se aposentarem, quando vocês reivindicarem os benefícios do Seguro Social, que estilo de vida esperam, quanto irão gastar todos os meses de maneira que não fiquem sem dinheiro? Quantos de vocês sentem que tem um plano sólido para o futuro quando se trata de tomar decisões sobre o pós aposentadoria. Um, dois, três, quatro, Menos que três por cento de uma audiência sofisticada. Comportamento financeiro tem um longo caminho. Existem muitas oportunidades de faze-lo poderoso de novo e de novo e de novo.

Muito obrigado

Aplausos

Fonte: TED
[Visto no Brasil Acadêmico]

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